상호저축은행의 수익구조 분석

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2006-06-12 10:13

서울--(뉴스와이어)--총자산순이익율(ROA) 구조분석 및 회귀분석을 통하여 저축은행에 대한 수익성을 분석한 결과 다음과 같은 특징을 나타내고 있음

최근 3년간의 ROA 구조분석 결과, 우리나라 저축은행(0.32%)은 미국(1.21%)에 비해 평균 수익성이 상대적으로 낮은 반면 변동성은 매우 높은 상태

평균 4.64%의 높은 이자이익률에도 불구하고, 대손비용*을 차감한 실질이자이익률(대손차감후 이자이익/총자산 평잔)은 평균 1.11%로 미국 저축은행(2.66%)에 비해 매우 낮은 수준

* 최근 3년 대손비용률 평균 : 미국 0.21%, 한국 3.53%

경기민감 자산에의 여신편중 현상에 따른 대손비용 변동으로 이익이 많이 나는 시기와 동 자산이 부실화된 시기의 ROA의 편차가 과도

이는 저축은행의 수익이 부동산관련업종 대출 및 유가증권투자 등 경기에 민감한 자산에 주로 의존하는 데 기인

저축은행 ROA에 영향을 미치는 요인에 대한 5년간 회귀분석 결과, 예대금리차, 단순자기자본비율 및 고정이하여신비율이 저축은행의 수익성에 가장 영향이 높은 것으로 나타남

예대금리차 및 자기자본비율이 높고 고정이하여신비율이 낮은 저축은행은 수익성이 양호한 반면, 예수금 증가가 수익성에 미치는 영향은 미미하고, 1인당 자산의 증가 및 경비의 감소도 수익성의 소폭 개선만을 도모

한편, 미국 및 유럽의 저축은행들은 공통적으로 모기지대출, 소비자대출 등 지역밀착형 대출을 핵심업무로 영위하고 있으며,

ㅇ 시중은행과의 직접적 경쟁을 지양하고 지역주민과 중소기업체를 대상으로 철저한 지역밀착 영업전략을 고수

저축은행이 지속가능하고 안정적인 수익기반을 확보하기 위해서는 현재의 PF 등 고위험 거액자산 운용을 통한 외형확대 및 단기수익추구보다는 안정형 자산운용에 중점을 둘 필요

철저한 신용리스크관리를 통해 대손비용을 줄이고, 업무 다각화 등을 통한 안정적 이익원의 확보가 필요하며, 충분한 자기자본을 적립하여 고객의 신뢰성을 획득하고, 고금리 수신 지양 등을 통해 적정 예대금리차를 확보하는 것이 중요

저축은행은 자산규모의 편차도 심하고, 지역적 특성에 따라 영업행태도 상이함에 따라, 지역의 경제여건 및 지역거래자의 특성분석을 통해 타겟고객을 선정하여 이에 맞는 영업전략을 구사할 필요

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