40대 초반 기혼남성 사례로 살펴본 연금보험 가입 노하우
그런데 아직도 연금보험에 가입하고 있지 않은 K씨의 친구들이 더 많다고 한다. 이들 중 한 명이 K씨처럼 55세부터 연간 400만원의 연금을 받는 조건으로 현재 판매되고 있는 연금보험을 설계해 보니 매달 보험료를 40만원 정도를 납입해야 한다고 한다. 그리고 400만원의 연금액도 확정적인 금액이 아니라 향후 이율이 변경되어 더 적어질 수도 있다고 한다. K씨는 확정금액을 받게 되어 있다.
K씨는 총 1440만원을 내고 연금을 받게 되는데, 지금 가입하는 친구의 경우에는 총 4800만원을 내고 동일한 연금을 받게 되는 것이다. 친구의 경우 40대에 매달 40만원의 연금을 내는 것이 쉬운 일이 아니어서 연금 받는 시기를 더 늦게 받기 시작하거나 보험료 내는 기간을 늘려서 매달 내는 보험료를 줄이는 선택을 할 수 밖에 없을 것이다.
그러나 K씨는 30대에 이미 보험료 납입을 끝내놓고 연금 받기만을 기다리면 되니 차이가 많이 날 수밖에 없다. 물론 K씨의 경우도 연금액이 충분하지 않아 추가로 노후 대비 준비를 해야 하지만 일단 아무 것도 없는 것에 비하면 그나마 일찍 가입한 것이 큰 도움을 주고 있는 것이다.
평균수명이 늘어나면서 노후 대비가 사회적인 화두로 떠오르고 있다. 많은 보험상품이 언제 가입하느냐에 따라 유불리가 달라질 수 있으나 대부분의 보험상품은 일찍 가입할수록 유리한 것이 사실이다. 일찍 가입할수록 나이가 적어 보험료가 조금이라도 더 적기 때문이다.
그 중에서도 연금보험의 경우 보험료 차이가 아니더라도 연금에 적용되는 위험률 등의 차이로 인해 먼저 가입하는 것이 더욱 더 유리해진다. K씨가 가입한 상품은 이율이 확정되어 있는데, 지금 가입하면 이율도 확정이 아니라 시중금리 등의 변동여부에 따라 향후 금리가 내려간다면 가입 시 예상된 금액보다 더 적은 연금을 받을 수도 있다. 이러한 차이는 예전에는 장수에 대한 위험이 상대적으로 크게 이슈가 되지 않아서 확정이율을 종신토록 적용했으나 최근에는 리스크가 커져서 변동이율로 변경된 것이다. 이 또한 먼저 가입한 사람의 혜택으로 작용되고 있다.
연금의 대한 리스크가 점차 커지게 되면 지금의 상품과 향후 상품은 또 차이가 발생할 수도 있다. 지금은 가입 시에 적용되고 있는 연금에 대한 위험률을 적용하여 상대적으로 더 많은 연금을 받을 수 있으나 향후에는 가입 시 기준이 아니라 연금을 받을 시점에 적용되는 위험률을 사용하게 될지도 모른다. 이렇게 되면 동일한 조건에서 현재보다 연금액은 더 적어지게 된다.
12년 전 남들이 안할 때 조금의 부담을 감수하고 미리 가입한 K씨는 그렇지 않은 K씨의 친구들을 보며 안도의 한숨을 쉬고 있다. 현재의 K씨를 부러워하는 K씨의 친구들 중에서도 향후 5년 내지 10년 뒤에는 또 안도의 한숨을 쉬는 사람과 그렇지 않은 사람으로 나뉘어질지 모른다.
노후대비를 위한 연금보험의 가입은 선택이 아닌 필수적인 상황으로 다가오고 있다. 이미 지난 일을 가지고 후회할 것이 아니라 향후 또 다른 후회를 하지 않기 위한 선택과 대비를 하는 것이 더 필요한 시점이 아닌가 싶다. 인스밸리에서는 이런 연금보험에 대한 상담서비스는 물론 무료 보험료 계산 서비스를 실시하고 있다.연금보험을 하루라도 일찍 가입하고자 하는 소비자라면 이용해 보는 것이 좋다.
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