암보험상품의 변화 양상분석…변화에 따른 암보험 가입요령
암보험은 최근 몇 년간 암 발병률의 증가로 보험사의 손익이 약화되어 판매되는 상품의 수가 줄고, 보장도 축소되었으며 대형보험사들은 아예 암보험을 판매하지 않고 있는 추세였다가 최근 일부 생명보험사와 손해보험사에서 새로이 암전문보험을 판매하기 시작했다. 암의 계속적인 증가 추세로 인한 보험사의 손해율의 증가로 인해 보험사에서는 다음과 같이 암보험에 대해 다양한 조치를 취하고 있다.
첫째, 현재 판매중인 암보험은 갑자기 중단될 수 있다. 보험은 확률게임인데, 암발생자가 예측 이상으로 지나치게 늘어난다면 보험사의 보험금 부담이 커질 수밖에 없다. 정말 좋다 싶은 보험상품은 일정기간 인기를 끌고 보험사의 필요에 의해 판매중지되거나 변경되게 마련이다. 요즘 암의 발병률 및 조기진단율이 매우 높아지고 있다. 이 말은 곧 점점 많은 암보험 가입자가 보험금을 타간다는 뜻으로, 이러한 현실을 고려할 때 현재의 암보험은 전체적으로 피보험자에게 유리한 상태라고 할 수 있다.
둘째, 암보험 심사기준이 더 강화될 수 있다. 미국 등 선진국에서는 암보험 가입시 가족력(Family History)을 조사한다고 한다. 암이란 것이 유전, 식습관 등의 영향이 큰 병이라 가족 중 암 인자가 있으면 발병확률이 확실히 높기 때문인데, 우리나라는 현재까지는 가족력이 있다고 해서 암보험 가입을 거절하거나 하지는 않고 있다. 하지만, 보험사에서 암보험 가입심사기준을 강화하려는 움직임이 일고 있다. 보험사는 게놈 유전자 정보까지 개인별 보험료 책정에 적용하겠다는 플랜을 세우고 있는데, 의료 전산망 발달과 더불어, 언제 갑자기 암 발병 가족력을 암보험 가입에 적용할지도 모른다.
셋째, 암보험료는 앞으로 계속 오를 수 있다. 암보험 가입자 중에 보험금을 타가는 사람들이 점점 늘어나면서 보장내용이 예전보다 불리하게 변경되는 등, 보험료가 지속적으로 올라가고 있다. 암보험의 대표 보험사였던 A보험사의 경우 작년까지 판매하던 암보험과 올해 다시 재판매하기 시작한 암보험이 동일한 보장임에도 보험료가 30% 이상 올랐다. 하루라도 빨리 암보험을 가입해야만 더 비싼 보험료를 부담하지 않게 된다.
넷째, 갱신형 암보험의 등장한다. 암보험의 보장받는 시기는 보통 80세까지이며, 보험료는 10년이든 20년이든 정해서 변동이 안 되는 고정의 보험료를 내는 것이 일반적이다. 그런데 한번 가입하면 80세까지 정해진 위험률을 사용해야 하는데, 이로 인해 중간에 변경되는 즉 위험률이 증가하는 것에 대한 손해율은 보험사가 전적으로 감수할 수밖에 없다.
그래서 일부 보험사 상품의 경우 3년, 5년, 10년 등 일정한 주기마다 보험료를 갱신할 수 있는 갱신형 암보험으로 변경하고 있다. 암보험을 가입하는 고객입장에서 보면 처음 가입시에는 일반 암보험에 비해 보험료가 매우 싸게 가입할 수 있어서 좋을 수 있으나, 갱신이 진행되면서 일정 기간 이후에는 처음 가입시보다 몇 배에서 몇 십 배에 이르는 보험료를 추가로 부담해야 하며, 보험료를 보장이 끝나는 80세 직전까지 내야만 보장을 지속해서 받을 수 있어서 잘 선택해야 한다.
앞으로도 당분간 암보험은 다양한 변화 속에서 계속해서 축소 지향하는 방향으로 변경 될 것으로 보인다. 아주 없어질 수도 있고, 최소한의 보장만 할 수도 있다. 아니면 보험료가 계속해서 대폭 오를 수도 있다. 극단적인 경우 암보험이 아주 없어질 수도 있는데, 암발생은 없어지지 않는데 암보험만 없어진다면 이에 대한 혜택을 받을 수 없는 고객 입장에서는 커다란 손해가 아닐 수 없다.
최근에는 표준약관과 표준질병사인분류의 변경 등으로 암보험에서 보장하는 암의 범위도 달라지고 있다. 예전에 암이 아니었으나 이제는 암으로 인정되는 질병들이 생기는 것인데 이러한 변경은 신규로 가입하는 경우에만 적용되는 것은 아니고 기존에 암보험에 가입한 경우에도 소급해서 적용이 된다. 그러므로 암에 대한 보장이 부족하거나 없는 경우라면 지금이라도 암보험에 가입하여 암에 대한 종합적인 대비를 하는 것이 좋다. 인스밸리에서는 이런 암보험 상품에대한 보험료계산 서비스를 무료로 제공하고 있다. 또 전문가의 전화상담 서비스까지 제공하고 있다.
인스밸리 개요
인스밸리는 2000년 7월 삼성그룹의 보험계리 및 상품, 자동차보험, 마케팅, 언더라이팅 등 국내 최고수준의 보험전문가 20여명이 인터넷 기반의 보험판매전문회사로 설립한 초미니 삼성관계사로 출범하여 'No.1 인터넷보험쇼핑몰'을 지향하는 보험전문 사이트를 탄생시켰습니다. 인스밸리는 현재 시뮬레이션과 전문가 상담을 통한 컨설팅서비스,각종 보험상품, 특히 인스밸리에서만 만날 수 있는 파격적 가격의 상품을 구비한 온라인 보험쇼핑몰서비스,보험 및 재테크 관련 각종 정보를 제공해 드리는 정보제공서비스 등을 통하여 '고객의 입장에서, 고객의 이익을 위하여' 운영되는 독립된 보험전문포털을 만들어 가자는 초심을 실현해가고 있습니다.
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2011년 3월 18일 13:40
