결제-뱅킹-통신: 향후 전망 및 과제
◇결제: 변혁의 고통 겪는 생태계
최근 결제 분야의 발전은 대부분 극도로 신속하게 진행됐다. 모바일 단말기를 통해 이뤄진 결제 건수는 끊임없이 증가하고 있다. 2015년 초반 무권화 결제(dematerialised payment) 규모(2014년 총 규모 47조 규모를 기록한 카드[1] - 및 전자 결제 포함)는 지폐 결제(“현금” 및 수표)를 추월했다. 2016년[2], 이 같은 트렌드의 영향으로 카드 결제가 현금 결제를 앞지르고 전세계, 특히 중국에서 가장 현저하게 선호되는 결제수단이 될 것으로 예상된다. 더구나 전자상거래로의 변환은 유통 화폐 자체를 무권화로 변화시켰으며 수년 안에 더욱 확대될 전망이다. 전자지갑은 판매자와 구매자 간의 유일한 연결고리가 될 것이다.
2014년 1월부터 2015년 7월까지, 10억 건 이상의 비접촉 거래가 완료되었으며[3], 2015년[4] 3월, 일러스트레이션의 형태로 비자(VISA) 카드소유자들이 소비한 금액만 16억 유로에 달한다.
리사 카니아이넨(Liisa Kanniainen) 노르디아 뱅크(Nordea Bank) 기업모바일 솔루션 부사장은 “2014년 비접촉 결제의 효과를 여전히 의심했던 업계 인사들이 완전히 틀렸다는 것이 증명됐다. 신뢰할 수 있고 안전하며 사용하기 편리한 결제 수단으로 많은 장점이 있기 때문에 많은 카드소유자들이 이 수단을 즐겨 사용한다. 비접촉 결제 분야의 새로운 강자인 애플페이(Apple Pay), 삼성페이(Samsung Pay) 또는 안드로이드 페이(Android Pay) 등은 이미 시장에 진출해 입지를 넓히며 우리의 기존 결제 산업 거물들(비자, 마스터카드)을 위협하고 있다”고 밝혔다.
장-노엘 조르주(Jean-Noël Georges) 프로스트 & 설리반(Frost & Sullivan) 글로벌 프로그램 이사는 "스마트폰 또는 노트북의 상호운용성- 2019년경 190억개의 기기들이 사용될 것으로 예측-은 이제 일상적인 현실의 일부분이다. 이러한 연결된 툴이 일상적으로 사용되면서 NFC(Near Field Communication, 근거리무선통신), QR codes(2차원바코드), BLE(Bluetooth Low Energy, 저전력블루투스), HCE(Host Card Emulation, 호스트카드 에뮬레이션) 기술 등을 사용한 정보공유의 새로운 방법과 새로운 용도들이 생겨났다. 이러한 기술들이 시장에 진입함에 따라 향후 결제 시장의 판도는 새롭게 형성될 것이다. 2014년, NFC와 LTE(Long-Term Evolution, 롱텀 에볼루션) 카드는 100% 성장을 기록했다”고 밝혔다.
모바일 결제 시장에서 애플은 2014년 후반 론칭한 애플페이로 빠르게 시장에 진입해 성공적으로 입지를 굳혔다. 존 데블린(John Devlin) P.A.ID Strategies의 수석 애널리스트 겸 설립자는 2015년 동안 안드로이드페이와 삼성페이 또한 애플과 마찬가지로 이러한 추세를 바탕으로 이것이 그들의 사업에 새로운 활기를 불어넣고 수입의 새로운 원천이 될 것으로 기대하며 제조업체로서 입지를 다질 거라고 언급했다.
◇결제 산업의 새로운 강자: 은행의 동지 또는 적?
비은행 기업도 이제는 디지털 거래나 결제를 제공할 수 있기 때문에 은행들은 경쟁력을 유지하기 위해선 그들 스스로 새로 태어나는 수밖에 없다. 2014년, 세계은행(World Bank)은 성인 인구의 절반에 해당하는 25억여 명이 “물리적인” 은행 계좌를 보유하지 않은 것으로 추정했다. 특히 그들의 젊은 고객층을 대상으로 이러한 상황을 수익창출에 이용할 수 있는 결제 산업계의 신생주자들은 이러한 변화의 시기에 중요한 역할을 할 것이다.
존 데블린은 “기존 결제방식이 온라인 거래(인앱, 개인간) 결제와 점차적으로 통합되면서, 은행들은 서비스 제공업체로서 재빨리 입지를 선점할 수 있는 기회를 가지고 있다. 통합 역할을 하는 주체로서 그들은 모바일, 온라인 및 개인 간 서비스를 결합한 제품을 제공해 새로운 분야, 새로운 서비스, 그리고 새로운 수익원천을 만들어낼 수 있다”고 말했다.
초연결(hyper-connectivity) 사회는 새로운 행동방식을 양산하고 보안과 신뢰에 대한 요구가 증가한다. 현재 사용자들은 개인정보의 비밀보장과 보안과 관련해 더 강한 보호를 요구한다. 그럼에도 불구하고 사기 시도가 시스템에서 가장 큰 방해물이 되고 있다. 이러한 이유로 특히 모바일 결제에서 엄격한 인증 절차는 매우 중요하다. 이에 대해 노르디아 뱅크의 리사 카니아이넨은 "결제산업에서 신뢰와 보안에 대한 과제가 이 새로운 생태계에서 더욱 중대해지고 있다”고 지적한다.
생체인식은 완벽하게 신뢰할 수 있는 신원확인을 위한 최적의 솔루션 중 하나로 부상하고 있다. 장-노엘 조르주는 "현재 디지털 및 연결된 세상에서 인간은 기술 개발에서 제외된 것처럼 느껴진다- 하지만 새로운 기기들은 모바일에 앞서 사람을 주로 강조하게 될 것이다. 이러한 관점에서, 생체인식은 인증과 신원확인 요구에 대한 응답으로 적절한 것 같다”고 밝혔다.
◇통신: 물리적 모델에서 디지털까지
세르지오 코졸리노(Sergio Cozzolino) 텔레콤 이탈리아(Telecom Italia) 모바일 서비스개발부 부사장은 "지난 30년간 SIM 카드는 GSM의 성장을 가능하게 했다. 하지만 이제 우리는 데이터 관리가 물리적 시스템에서 디지털로 이동하는 상황에서 카드의 역할 또한 극적으로 변화하는 시기를 맞이했다. 우리는 지금도 다양한 네트워크에 접근하기 위해 인증 툴을 사용해야 한다”고 말했다.
장-노엘 조르주는 "하지만 통신업계에서 SIM 카드는 지속적으로 발전해 2014년 약 530만 유닛에 이르렀다. M2M (machine-to-machine) 카드의 수는 2100만 개로 증가할 것으로 예상된다”고 언급했다.
M2M용 SIM 전자카드가 등장하면서 소비자 시장과 마찬가지로 물리적인 모델은 이제 디지털 모델에 자리를 내어주고 있고, 이러한 급격한 변화는 배포 모델과 최종사용자들과의 관계에 지대한 영향을 미치고 M2M의 새로운 성장 가능성을 열어줄 것이다.
통신업체들은 통신이나 데이터 교환 과정에서 고객들이 다른 네트워크로 이동할 필요성을 느끼지 않도록 지속적으로 고품질의 서비스 제공을 보장해야 하는 과제를 안게 된다.
존 데블린은 “최근의 수치를 보면 비접촉 방식이 극도로 광범위하게 분포된 시스템이 되었고, POS (point of sale, 판매시점) 단말기는 이제 거의 모든 리더기와 함께 설치되어 식품자판기나 티켓판매기, 키오스크, 단말기 등 다른 기기들과 폭넓게 결합된다. 덕분에 소비자들은 더 나은 사용자 경험과 결제방식을 선택할 기회를 갖게 된다”고 말했다. 하지만 이 분야 전반에서 “소프트웨어화(softwarisation)”의 위험이 존재하고 이 지점에서 소진된 하드웨어(SIM 카드, 칩 등)들은 곧 소프트웨어로 대체될 수도 있다. 이러한 다양한 위협에도 불구하고, SIM 카드는 가장 저렴한 옵션으로서 장점과 실용성을 가장 적절히 충족하고 있다.
장-노엘 조르주가 강조하듯이 “기술 분야에서의 30년은 산업 분야에서의 150년에 해당된다.”
[1]출처: 유로모니터 인터내셔널(Euromonitor International)
[2]출처: 유로모니터 인터내셔널(Euromonitor International)
[3]출처: 비자 유럽(Visa Europe).
[4]출처: 비자 유럽(Visa Europe).
비즈니스와이어(businesswire.com) 원문 보기: http://www.businesswire.com/news/home/20150910006496/en/
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