교차판매시대 개막, 보험리모델링의 기회
생손보 교차판매허용으로 보험시장이 확대됨에 따라 다이렉트보험원(www.bohum1.com)에서는 개개인의 보험가입시 최소한의 비용으로 효율적인 보험 가입을 할 수 있도록 다음과 같이 보험리모델링의 방법을 제시하였다.
1. 보장의 우선 순위를 정하자.
보험가입 목적은 발생확률은 적으나 발생 시 경제적으로 큰 손실을 가져 올 수 있는 위험을 미래 대비하는 데 있다. 이런 위험은 크게 3가지로 나눈 수 있다.
(1) 조기사망에 대한 위험
(2) 질병이나 사고로 인한 장해에 대한 위험
(3) 장기생존의 위험
위의 3가지 위험에 대한 보장이 범위와 금액, 기간을 충분히 검토하는 것이 보험 가입 전에 반드시 체크해야 할 중요한 사항이다. 발생확률과 경제적, 정신적 손실의 규모에 따라 일반/재해사망, 암 보장, 일반 질병보장, 장기생존(연금)보장 순으로 우선순위를 정해 보장의 범위를 확대해야 할 필요가 있다. 한국인 사망 원인 중 첫 번째는 암이다. 통계청이 발표한 ‘2006년 사망원인 통계결과’에 따르면 2006년 총 사망자 24만 명 중 암 사망이 6만 5천 명으로 전체 사망자의 26.7%나 된다. 암과 같이 노출 빈도가 높으면서 막대한 치료비가 수반되는 질병에 대해서는 우선적으로 가입을 고려해야 한다.
2. 보장금액과 보험료는 적절하게 하자.
보험리모델링은 중복보장은 줄이고 필요보장은 더 늘리는 것이다. 이 경우, 보장금액이 어느정도가 되면 적당한지를 고려해야 한다. 가장의 보장자산의 크기는 유가족의 평생 생활자금의 현가를 의미한다. 이러한 보장 자산은 일반적으로 초기에 많이 필요하고 시간이 흐를수록 줄어드는 경향이 있기 때문에 정기보험과 종신보험을 일반적으로 조합해 보장금액과 보험료를 적절히 안배할 수 있다. 또한 저축성 보험이나 연금보험을 제외한 사망이나 질병을 보장하는 보장성 보험이 보험료 수준은 총 소득의 10~13%선이 적당하므로 될 수 있으면 이 한도내에서 보장별로 적정하게 보험료를 배분하는 지헤가 필요하다.
3. 고령화에 대비하여 최대한 기간을 길게 정하자.
2007년 기준, 한국인의 평균수명은 78.5세로 남자 75세, 여자 82세다. 정부의 의료비 지출액 통계에 따르면 한국인이 80세까지 부담하는 의료비는 총 7,734만 원이며 이 중 60세 이후에 지출한 의료비가 4,325만 원으로 전체의 56%를 차지했다. 또한 보험연구원의 자료에 의하면 2006년 노인 의료비 증가율은 22.1%로 전체 의료비 증가율 15.2%보다 7%포인트 높았다. 60세 이후 노년기 의료비에 대한 보장기간이 60세나 70세 정도에 그쳤으나 현재는 80세가 보편화되고 있고 일부 보험사의 경우 100세 까지 보장하는 보험도 출시한 상태다. 노후 의료비 비중이 점점 늘어나는 현실에서 보장기간을 너무 짧게 해 ‘돈이 없어 치료를 받지 못하는 노년’이 되는 우를 범하지 말아야 한다.
보험은 구조적으로 간단하게 만들어진 상품이 아니라 통계학적인 요소와 산술적인 요소, 각종 예측 등이 결합된 상품이므로 일반사람들이 분석하기에는 한계가 있다. 따라서 종합적인 재무설계가 가능한 전문 설계사와 충분히 상의한 후 필요한 보장의 우선순위를 정하고 보장금액이 본인에게 적합한지, 보장기간은 기대수명에 맞춰져 있는지를 꼼꼼히 따져 그에 적절한 상품을 선택하는 것이‘최소의 비용으로 최대의 효과’를 누리는 현명한 방법일 것이다.
문의: 다이렉트보험원(주) www.bohum1.com ☞1588-8553
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보험원(주) 금융보험지식연구소가 운영하는 다이렉트보험원(www.bohum1.com)은 금융상품(보험,예금)의 지식멘토로 자리매김 하고 고객과 함께 발전하는 회사입니다. "중복낭비보험료" 온라인 무료조회 실시하여 보험료 절감을 위해 노력하고 있습니다.
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2008년 9월 26일 09:45
